文／陳曼羚

高齡八十三歲的中央銀行前副總裁彭淮南，過去住在北市麗水街的老公寓，去年搬到離原住處步行僅需五分鐘的電梯大廈，彭淮南表示年紀大了，需要住在有電梯的房子，但原本的老公寓難加裝電梯。

歷經數十年的辛勞工作後，終於屆至退休年齡，進入人生的下半場，隨著年紀、健康、生活型態改變，部分長者如彭總裁一樣，搬遷至新的處所居住。

近年來國人重視生活品質，鼓勵長者享受樂齡生活，不少健康狀況良好的長者在告別職場後，終於能卸下常年壓力，享受蒔花弄草的愜意生活，因此部分長者遠離都市塵囂，到青山綠水、清幽宜人的郊區或城市居住，而且生活花費較都會區低廉，對退休後無穩定收入的長者而言，生活負擔也減輕不少。

不過崔媽媽基金會執行長呂秉怡指出，「七十五歲是個關鍵門檻」。不少退休族帶著看山賞水的美夢到郊區長住，往往到了七十五歲時健康狀況明顯下滑，此時發現郊區交通相對不便、醫療資源不足，無法滿足就醫回診需求，不得不搬回都會區，重新尋找合適的新房。

換屋標的　有三訣竅

不論是選擇都會或郊區移居，長者購屋標的若能注意以下訣竅，居住品質將得以提升。

訣竅一：黃金六分鐘

不少人都有共同的經驗，放眼望去醫院裡每天排隊看診的人潮中，絕大部分都是拿藥看病的長者，如果住家遠離醫院，不免要舟車勞頓一番，因此有充分的醫療、照護支援的地段，越來越受銀髮族重視。

然而鄰近醫療機構的住宅因有不時的救護車鳴笛聲，除了不太受一般購屋族的青睞，也有些長者覺得天天聽到、看到救護車和病患進出，反而是觸霉頭，增加許多精神壓力。

提供緊急救護通報服務的生命連線基金會表示，當發生無呼吸心跳的緊急狀況時，最佳的黃金救援時間約四至六分鐘。因此住家若距離醫院六分鐘內車程，較能滿足緊急救護的需求，也不至於離醫院太近，造成身心壓力。

訣竅二：硬體保安全

由於長者年齡漸長，行動能力多半不如年輕人方便，因此低樓層或附有電梯的大樓產品，是長者購屋的重要條件之一；而長者肢體、視力、認知能力退化，居家硬體設施的安全性也須特別重視，住宅若有無障礙設計，如浴廁防滑、安全扶手、斜坡通道等，對長者的安全更有保障。

訣竅三：便利過生活

具備生活便利性也是長者換屋的重要考量之一，距捷運或公車站不遠、離市場較近的區域，方便搭車及日常生活採買；良好的社區管理，能提供安全管制及社區服務等，也是長者購屋的加分條件。

長者移居　先寂寞十九個月

除滿足上述條件，讓「老有所居」之外，長者購屋移居時的心理層面也不容輕忽。中華民國家庭照顧者關懷總會研究員蘇岑儀指出，根據日本愛知縣立大學針對高齡者移居到其他縣市進行的調查報告，長者移居後的前四．二個月是生活適應關鍵期，且平均需要一年七個月才能回復到原本的身心狀態。

不論是獨居、喪偶或是子女忙於自身事業，無法時時刻刻陪伴在側，長輩們換屋後面對空蕩的空間、陌生的環境，瀰漫的孤立感油然而生，他們開始依賴電視劇等娛樂填補生活的空虛，然而，精神孤獨、焦慮與不適應在長期累績之下，往往影響家庭感情互動，甚而導致身心退化。因此，換屋後擁有熟悉的生活圈、友善穩定的社群支持格外重要，例如能與親友維持往來互動、參加鄰里社區活動等，都能維持、增進長者的心理健康、安定感與老後尊嚴。

親子溝通　專家當橋樑

「長者搬家換屋，可能會需要法律、財務與心理諮詢」，呂秉怡透露，高齡換屋除了與房屋物件的硬體有關之外，多也牽涉家庭關係，如果是子女決定要幫父母換居搬家，常常需要進行內部的家庭會議，當有心理師介入協助，雙方比較能達到良好的溝通理解。

「資產越多，越能見識到人性的淡薄」，呂秉怡建議，長者換屋購屋與不動產、財務的分配和規畫有關，為了避免日後衍生糾紛，過程中有可靠的法律或財務顧問從旁協助為妥。

高齡難貸款　兒女可支援

即便長者在審酌上述條件後，挑選到適合換居的住所，但不免因手上現金有限，部分長者須選擇向銀行申請房貸。經本刊電詢大型公股行庫，銀行審核貸款基本上會考慮「五P原則」，也就是人（People）、資金用途（Purpose）、還款來源（Payment）、債權確保（Protection）、借款戶未來展望（Perspective），作為准駁與貸放的條件，年齡並非唯一考量。

然而，高齡者的年紀仍是個不可忽視的貸款抗性，實務上便有長者便透過提供保證人擔保、提供擔保品、縮短貸款年限、提供財力和資產證明等方式，證明還款實力，提高核貸機會，甚或改以子女名義申請房貸。

對此，曾任檢察官的寰瀛法律事務所律師黃國銘提醒，不少長輩因核貸不易，改以子女名義申辦貸款及辦理房屋所有權登記，但日後可能衍生家庭成員間繼承、贈與的糾紛。倘若還款資金出現困難，房屋恐遭拍賣，長輩不僅無房可住、子女也承擔信用破產的風險，導致家庭失和。因此，購屋前須審慎評估房貸支出，並最好先盤點可用資金，確保出現意外時，手上有足夠現金可支應貸款。

綜上所述，若長者因為健康、生活改變而需要移居購屋時，可在經濟且實際的考量下，聰明選擇符合需求的地點、環境及類別、滿足心理支持的新房，過程當中最好還能取得法律及財務顧問的適度協助，並依照個人條件申請房貸，為自身安排個安居平穩的老後生活。

本文收錄自487期《住展》2023年4月號

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