【文/住展雜誌】政府打房，房市觀望氣氛轉濃，不少建商推出輕鬆付款的促銷方案刺激買氣，還有預售屋建案宣傳「結構工程期零付款」，施工到結構體完成階段，不必繳交一毛錢工程款。這樣的低自備款建案，非常容易讓小資族心動，只是，低自備購屋真的划算嗎？
首購族和小資族可運用的資金比較少，看見「自備款三十萬元即可成家」，「月付一萬元輕鬆入住」、「保證八成貸款輕鬆繳」、「工程期零付款」等的建案廣告行銷訴求，難免會心動；購買低自備款建案，確實是讓小資族進入自有房屋市場的重要管道。
低自備建案輕鬆購
低自備建案在市場上又稱「輕鬆購」，指的是在交屋前只需付極低比例的自備款。但是購買此類建案前，您必須要知道，低自備款充其量只是降低購屋門檻，並不等於降低房屋總價，別被輕鬆購屋的廣告所樂昏頭，還是要注意房價是否合理。即便您的購屋門檻看似降低，但只是延後還款而已，在下訂之前仍要衡量自己的還款能力。
一般購屋要繳的款項為，總價=貸款+自備款。而自備款是分期繳款，包括訂金、簽約金、開工款、工程期款、交屋尾款等，各期的繳款時間不一定，要看契約的規定而定；貸款又分為銀行貸款、建商公司貸款、購屋者個人的信用貸款等，
貸款期限又有長短期之分，名目很多，在購屋前您要耐心細讀契約，必須了解相關的規定。
一成的訂金簽約金
| 低自備款的背後，是日後沉重的還款壓力。(圖為示意圖)。 |
下訂之前，先要準備的是訂金及簽約金，低自備款建案的訂金及簽約金通常只要一成左右，工程期款則依契約的約定給付；如果建案是「結構工程期零付款」，那麼從施工到結構體完成階段，您不必繳交一毛錢工程款。但先別高興的太早，工程期零付款只是讓您延後還款，在零付款的期間，您最好趕快籌備好自己的自備款，因為完工之後就要開始本息攤還。
低自備款購屋，說穿了，就是建商除了銀行貸款與自備款外，再搭配如建商公司信貸等方案，讓購屋者可以分期、延後付款。有些建案利用銀行寬限期，或本利攤還計算方式不同，大玩文字遊戲，建商以前三年還款寬限期的低月付款，當作廣告訴求；事實上，第四年以後，您要負擔的貸款會高出許多，您可別以為在廣告上看到的低自備款和月付款金額，就是購買時要負擔的價格。
了解高額貸款細節
建商為了促銷，往往過度誇大可以為消費者爭取到高額的貸款，由於銀行提供房貸成數通常僅有七成 (在央行公告的房貸管制區域如台北市等地區甚至降為六成)，其他不足成數則由建商協助辦理個人信用貸款，或建商提供二至三年的「公司貸」，您在購屋時應先了解高額貸款細節。
低自備款的背後，是沉重的高比例貸款的還款壓力，如果貸款付不出來，可能慘遭銀行斷頭，所以購買低自備款建案，下訂前一定要看合約內容「貸款約定」的細節，是否符合內政部預售屋定型化契約內容，建商承諾貸款金額，一定要用「銀行貸款」字眼，否則一般的「貸款」涵意廣泛，屬於模糊地帶，事後容易發生爭議。
購屋契約載明清楚
購屋契約中都會載明「沒在期限內繳清房款，就是違約」，很多的購屋者因銀行貸款不成功，沒在期限內繳清房款，而被沒收訂金。所以要避免銀行貸款失敗、訂金被沒收的窘境，可在合約上加註「萬一銀行貸款不如預期成數，則此契約失效」等字樣，如此一來就不怕訂金被沒收。(如果契約失效，雙方須回復原狀，建商要將訂金返還購屋者)。
有些建商會在契約中加入「貸款不足金額需一次補足」的條款，這對消費者非常不公平，最好於契約中明定無法貸足的補救及付款方式，以免屆時無力繳款。
辦理房貸的時候，還要注意房貸的綁約年限。一般來說，銀行為了收取房貸利息，通常都不希望貸款的消費者提早還款，房貸契約都會規定在一定期限內不得全數繳清，違約者就要繳違約金，此時，若您有筆閒錢或領到一筆獎金，想提前還清房貸，最好先計算一下繳違約金與繳房貸利息哪一種比較划算。
買房務必量力而為
建商都會在交屋前統一辦理房貸對保，民眾在銀行對保時，會知道可貸款金額；消費者在對保的同時，一定要先問清楚房屋貸款的利率、彈性還款期限、貸款年限及違約金的相關規定，切勿糊裡糊塗就完成對保，然後卻不曉得房貸的權利義務內容。尤其是建商私下承諾的貸款條件，更要在銀行對保時當面確認清楚，避免事後有所爭執。
買房務必量力而為，低自備款代表未來每月還款金額會相對較多，尤其是在利率可能逐漸攀升下，一旦低利率市況反轉，民眾房貸負擔將大幅增加，未來恐將有負擔不起的風險。
選購低自備款這類產品，除了要注意自身的還款能力外，也不要忽略了建案的地段、管理等條件，如果地段不佳或交通不便，將來在換屋時可能會碰到轉手不易順利出脫的問題。
