【文/住展雜誌】以房養老計畫從今年三月試辦上路至今，申請人數竟然掛零，讓主管的衛生福利部很沒面子，相關單位正在研議是否從寬認定繼承條件的限制，或是放寬申請門檻，讓這項政策能夠繼續推動下去。為什麼在國外施行有年的「以房養老」制度，在台灣卻不受人歡迎，原因何在？

以房養老計畫第一波申請到七月底截止，根據各地回報的資訊顯示，諮詢人次達一八三人，但沒有人正式申請，原本預計開放一百個名額申請，目前掛零。

衛生福利部認為可能是宣導不夠，或是申請門檻太嚴格，若能放寬，以房養老的適用對象就會增加。

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其實，本刊早在去年十一月專題報導「以房養老政策可行嗎？」就指出，「以房養老」政策要在台灣實施成功的可行性不大，因為台灣跟外國的國情不同，「以房養老」這種在歐美國家實施已久的金融商品，要讓國內的長輩們接受，並不容易。

台灣國情並不同

當時，內政部規劃的「以房養老」政策，打算與社會福利政策相結合，外界相當看好這項新的政策，只有本刊撰文直言，「以房養老」在歐美國家是一個純粹的經濟行為，與社會福利制度沒有任何關係，而現在國內要試辦的「以房養老」，卻與社會福利政策結合，弄得不倫不類，「以房養老政策在台灣是否可行？坦白說有很多的問題」。

「以房養老」方案提供六十五歲以上老人將房產轉換現金的機制多了一種選擇，但是台灣實施這項政策條件比較嚴苛，「以房養老」的老人在申貸期間內若結婚或出現繼承人，就要立刻終止契約，且先前領取的錢必須全數償還，而且簽約後不能反悔，若提前清償還要支付違約金。這些條件，都會影響民眾申貸「以房養老」的意願。

政府部門搞錯方向

發展至今，果然如本刊所料，以房養老計畫從三月試辦上路至七月底截止，沒有人正式申請，申請門檻太嚴格固然是原因之一，但最主要的是，政府部門搞錯方向。「以房養老」在外國是一個純粹的經濟行為，我們卻硬將其與社會福利政策掛勾在一起，但對於是否能達到保障老年經濟安全之目的，政府部門卻沒有任何人敢掛保証。

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說坦白一點，台灣實施的「以房養老」計畫，等於是想把老人當實驗白老鼠，表面上彰顯政府重視老人問題，但每年試辦的名額才一百位，而第一年的經費也只有三千多萬元，可以看出政府的心態相對審慎和保守，並不是真的想解決老人問題。

應該要將其法制化

老年人需要的不僅是經濟困境的解套，更重要是，多數獨居老人需要有人照顧及陪伴，解決這種長遠且複雜的老人照顧問題，必須要有配套和規劃，如果政府真的有意推行「以房養老」政策，解決老人問題，為什麼不將其法制化，立法制定「以房養老施行條例」，並編列相關預算來實施？

台灣人口快速邁向老年化社會，台灣是全球人口高齡化最快的國家，未來十年，六十五歲以上的高齡人口比例將由現行的一成增加至近兩成，達到聯合國所稱的「高齡社會」，目前六十五歲以上人口約二百萬人，未來銀髮人口勢必將呈倍數成長，台灣高齡社會化的問題也將逐漸浮上檯面，因此，「以房養老」構想才會受到社會大眾高度的關注。

潛在量體二十萬戶

我國的「以房養老」政策採試辦方式，門檻限制規定的一大堆，官員卻沒有注意到老年人的心態是否能夠接受。台灣人民普遍存著「有土斯有財」的想法，要老年人放棄努力一生得來的房子，給銀行抵押，情感上比較困難，很多人無法接受，「以房養老」制度才會在台灣碰壁。

根據政治大學地政系教授林左裕的研究，台灣「以房養老」的潛在需求量，大約介於二十萬至三十五萬戶；面對這麼龐大的市場需求，若是「以房養老」政策在玩真的，應該制定特別法律、編列預算來解決問題，才是正途。