【文/住展雜誌】房價居高不下，讓很多想購屋的人「望屋興歎」，房市現在處於一種讓人困惑的局面；一方面，房貸利率處於歷史低檔，購屋的利息負擔不會太重，正適合購屋，但另一方面，經濟復甦的力道緩慢，讓購屋計畫面臨比以往都還要大的風險。許多人到現在仍遲遲無法決定，到底買房子好，還是租房子好？
| 租屋好還是買屋好？首先考量的是成本的負擔。 |
過去受到「有土斯有財」的傳統觀念影響，台灣大多數民眾以購屋為優先，租房子幾乎都是不得已情況下的選擇，使得台灣有高達八成以上之房屋自有率。但現在大環境不一樣了，買房子不像以前，可以放著慢慢等升值，現在國內外的經濟情勢並不穩定，馬政府又常用政策干擾房市的正常運作，此時購屋的人必須承擔不少潛在的風險。
但租房子呢，有不少的民眾不堪高房價負荷的壓力，寧願租屋當個無殼蝸牛，也不願一輩子做屋奴。表面上看，租屋要容易多了。租屋者只要準時繳付房租，其他關於房子的大小事，幾乎都用不著太操心。不過，租屋怎麼說都是寄人籬下，受到房東的限制也不少，諸如能不能飼養寵物，或是把房間的門或牆漆上新顏色，都要看房東的臉色，有些房東經常調漲租金，且隨時可能收回房子不再續租，租屋者還要時常面對搬家的辛苦，如果租不到合適的房子那就更慘。
購屋前做好財務評估
相較之下，買房子似乎比租房子好，買房子雖然所費不貲，但比起繳房租的一去不回，至少還能享有低利貸款的好處，而且每月繳的貸款也是投資在自己的身上。但在購屋前，一定要做好財務評估，到底是租屋，還是買屋，對自身財務狀況相對划算。
每月的房租金額、房價、房貸利率、房屋稅、屋主所需負擔的住宅維護費等費用，以及是否能取得對自己較為有利的貸款方案，另外，還得考慮工作的穩定度，能不能承擔每個月都得繳付房貸的長期壓力，這些都是評估的重點，能幫助消費者決定買屋還是租屋。
租屋好還是買屋好？首先考量的是成本的負擔。買房子，需要準備的款項分為兩個部份，一是頭期款和自備款，依據購買的建案類型，有不同的比例，預售屋約是總價的10-15%左右，新成屋則約在20-25%左右，中古屋則依照不同的條件而定，主要受到貸款成數影響，可貸款的成數越高，需要的自備款項就越少。二是貸款，必須先估算每月能夠負擔的房貸支出，一般來說，最好不要超過每月收入的三成。如果手中沒有足夠的自備款，當然只好暫時先租屋。
房貸不超過收入三成
現在大台北地區的房價動輒一坪四十萬元，以三十坪房子計算，房價就要一二○○萬元，通常可貸到七成房貸八四○萬，那麼自備款要三六○萬元。目前央行公布的一年期存款利率是1.36%，購屋貸款利率約為2.2%。若以二○年的本利攤還，每一○○萬元的每月房貸利息要五千多元，若是租的話，大約每坪六百至八百元的租金水準，房租每月二萬四千元左右，押金三個月。
購屋與租屋應該如何抉擇，舉例試算如下：租屋的每年成本為：租金(2.4萬元×12)＋押金利息損失((2.4萬元×3×1.36%)=二十八萬八九七九元。購屋的每年成本為：八四○萬的房貸，前三年只付利息不付本金，每月約一五○○○元，寬限期後每月支付本利約五萬元，二○年房貸期滿共要繳一○七四萬多元，平均每年約五十三萬元，加上自備款三六○萬元無法定存的利息損失，看起來租屋比購屋的成本要低，租屋似乎比較划算。
低利時代購屋較划算
不過，房貸本利清償是以二○年的平均數來計算，如果考量物價的上漲因素，若再善加利用首次購屋優惠貸款或政策性優惠貸款，可能每月貸款支出僅比房租略高些，而且房租可能會每年調整，加上房貸與房租所得稅扣除額不同，依目前所得稅法規定，自用房貸利息年扣除額三○萬元，而房租扣除額僅十二萬元。若考慮所得稅因素後，購屋有可能反而比租屋划算。
如果手中儲蓄實在有限，無法負擔較高額的自備款，可以考慮買付款較輕鬆的預售屋，依房屋興建期間按時分攤支付，可讓不少手邊資金不多的人也能提早一圓購屋夢想。
美國推出QE3資金寬鬆政策後，很多國家如印度、韓國、巴西等相繼降息，當利率愈低，購屋的成本就愈低，購屋會相對划算。這幾年房市買氣陷於低迷，房價不再飆漲，甚至有些地區還跌了不少，加上政府的低利房貸優惠，使得民眾的購屋成本較過去降低許多。相對的，租金水準在這幾年仍維持平盤，並沒有調降，兩相比較，買屋還是比較划算的。而且長遠來說，購屋還具有保值增值效益。
