【文/住展雜誌】高房價時代，百姓談到購屋就一個頭兩個大；錢從哪裡來？買了房就成了終生屋奴？最後在不斷的自尋煩惱中錯失良機，一而再、再而三的望屋興嘆！這一次請您下定決心，讓本刊教您如何買得輕鬆、住得愉快……

『台北居，大不易』，是近年北漂民眾的最大感慨，現今首都生活圈的房價幾乎千萬起跳，對杯水車薪的小資男女而言，似乎是個遙不可及的夢想，但既然是夢想，就有實現的空間，只要『目標準確，思想正確』，就有機會在北台灣都會取得一席之地。

眾所皆知，購屋環節中最難達成的，就是入門第一關的頭期款，一旦頭過身就過，只要在合理的負擔內找尋標的物，並審慎選擇最適合自己的房貸產品，您會發現，升格資產階級比想像中容易多了！因此本刊特別幫讀者整理出幸福購屋的十個小撇步，讓您也能在激烈的房地產競爭中展現『十』力！

- 繼續閱讀，請向下滑 -

頭期款哪裡來？

不論是新成屋還是門檻相對低的預售屋，在不計裝潢、家電的情況下，至少要準備占總價一到三成的頭期款，才能卡位理想物件，但這第一桶金從何而來？總是讓人傷透腦筋，除了靠自己單打獨鬥想辦法外，也要適時尋求貴人協助，才能事半功倍擁抱資產。

1.『三三三』儲蓄法則

將收入分成三等分的薪資配置，是自立自強小資族最常運用的存錢方式，效果也相當不錯。每個月拿到薪水的第一要務，就是將三分之一挪入購屋基金，再保留三分之一的生活用度，而剩下的三分之一，若在外賃居者當然就得留作房租專用，如果與父母同住的話，這三分之一就可另作理財之用，投入保險、基金或股票等金融商品，為收入創造最大獲利，不僅能加速積攢買房資金，也能脫離『月光仙子』的行列。

不過在房價漲聲未歇的情況下，還得預留未來的漲價空間，因此建議再從生活費與理財項目中各挪出三分之一(即總收入的九分之二)積存，於每年結算時併入購屋基金中，久而久之您會發現，買房資本在無形之中增加許多，讓您的圓夢竿頭更上層樓。

- 繼續閱讀，請向下滑 -

2.有請父母調頭寸

然而僅依賴個人存款累積資本，速度難免慢了一些，有時更因此與好時機或好物件擦身而過，令人扼腕；這時不妨考慮引進外援，助您在購屋馬拉松的路途上完成最後一哩路，而最常扮演貴人角色的，就是疼惜孩子的父母親了。

在此並不是鼓勵民眾『啃老』，而是在適當的額度內，請求雙親的協助，在不影響父母基本生活的情況下，邀請他們擔任您安心成家的推手，且若未來房屋增值，也能與雙親同享增值利益，對父母而言是不錯的長線投資，也能拉近親子兩代間的距離。因此在只差臨門一腳的時候，長輩適時的助攻，可望創造『資產得分，幸福滿分』的雙重收穫。

3.兄弟姊妹集資購

除了父母之外，手足至親也是您強大的購屋後盾，特別是對年輕的首購族群來說，單憑個人薪資，買房路迢迢，若與家中成員共同努力，事情就好辦多了，而且手足之間信任程度高，較不易衍生糾紛。

兄弟姊妹共同經營的方式，更適合長期租賃，沒有恆產的家庭，『自己的家』無疑是大家一致的渴望，集資買下的房子，不僅是奉養雙親的基地，也如同祖產一般，是維繫一家大小的同心結。家中手足愈多，這種集資購屋的方式就愈輕鬆。

有時也可調整型態，將成員分成『自備款組』與『房貸組』，分別負擔不同階段的購屋支出；在貸款人的選擇上也更多元，能挑出最適當的人選申辦最合宜的貸款方案，降低購置成本。

如何選才實惠？

在入門的資金活水到位後，購屋里程即完成泰半，此時就得積極尋找環境、價格都恰當的產品，才能水到渠成達成夢想，然而都會核心區房價高昂，非大部分民眾所能負擔，看屋範圍也就不能這麼侷限，必需擴大搜尋領域。

4.用時間換取空間

以台北都會來說，即便居家辦公都在市區，但上下班車流壅塞，通勤時間少說半小時以上，相較之下，基隆、新北甚至桃園等衛星市鎮，交通耗時差距不大，房價卻與北市有一大段落差，是相對實惠的親民購屋區；有時過條橋、差個交流道，價格馬上便宜三成，購屋民眾大可不必執著於市中心，花費少許時間就能換得更優質的生活空間，怎麼算都划算。

況且台北都會區第一、二環近年來強勢補漲，房價深具爆發力，趁著價格尚未封頂前搶先置產，保值之餘，未來發展亦深具彈性，興許也能為將來的生活規劃帶來意想不到的收穫。

5.地點比價格重要

落腳郊區雖能降低負擔，但並非價格低就是好，若未來發展性不足，生活機能難以培養，也很難長久居住，因此在考量價格之餘，也建議消費者多留意地方發展消息，在低價區選擇相對好的地段，不但可以獲得比較好的貸款條件，對往後的生活才有保障。

比方說像現有捷運線的末端地帶，交通環境不差，生活機能也不錯，房價亦相對平實，對口袋深度有限，又不想犧牲便利性的民眾來說，就是不錯的選擇；若能接受短期的不方便，重大建設聚集的新興重劃區也是很好的置產區域，且重劃區在開發之初價格平易，隨著建設逐步到位，不僅環境質感提升，房價也同步上揚。

再來就是未來捷運線路段，已經核定的路線兌現機會高，根據過往經驗，捷運所在等於房市不敗，區域發展具未來性，且待路網通車後，房價也跟著一去不回頭，屆時首購、首換民眾只能悔不當初了，趁著還負擔的起的時候前往尋屋，才能讓您加入人生勝利組的隊伍。

6.有請專家幫幫忙

不過對並非長期關注房市的消費者而言，要一時之間分辨出產品地點是否良好、房屋是否存在瑕疵，未免強人所難，這時最好的方法就是找經驗豐富的親友，與您一同前往看屋議價。
對有經驗的買家來說，看屋絕對不會兩手空空，例如攜帶水瓶可測量房屋水平，手機必載政府開發的地質災害查詢軟體，建案地點是否有淹水、地震等疑慮一目了然；同時也會提醒您不要衝動，業者總會強調建案銷售率高，環境零負評，說服消費者買單，但狀況是否真有這麼好嗎？經驗老道的高人便能為您指點迷津，以免到時後悔莫及。

在與業者議價時，熟門熟路的朋友也會比您更了解區段水平，替您分析物件價值，同時住展雜誌也是必備的行情參考，讓您不必擔心被當成凱子海削一頓。與其自己辛苦蒐集資訊，攜帶工具人或工具書，無疑是對消費者最有利也最方便的省錢妙招。

怎麼貸最有利？

為了不讓夢想功虧一簣，滿足購屋的最後要件─房貸，就是萬事俱備後不可或缺的諸葛東風，不同的貸款對象與產品利率，都會對買房成本造成波動，消費者在挑選貸款時，務必謹慎以對。

7.培養金融信用

大家都希望貸款金額多多益善，利率則是愈低愈好，因此談判時的籌碼絕不可少，只要您信用好，還款能力佳，銀行的配合度自然就高；但如果您是從不與行庫往來的『小白』一族，要想取得有利地位幾乎不可能。

相信任誰都不想在買房的最後階段出任何差錯，故在醞釀購屋計畫前，就應先與行庫保持良好關係，透過帳戶經營、信用卡消費以及保險產品牽線，與資金滿載的金融機構培養感情，貸款的額度與利率才會更有彈性。

本刊也建議消費者與多家行庫經營往來，因為各家銀行推出的產品各異，優惠程度也不同，成為愈多家機構的客戶，您的選擇空間就愈大，而官股銀行不僅資金充裕，也是政策性房貸(如青年安心成家)的執行者，與一般民眾關聯性最大，消費者若能與其密切合作，對房貸申辦有正面助益。

8.尋找有力保人

對於部分實力不夠雄厚，又希望能爭取最佳房貸條件的消費者來說，受限自身條件不足，想說服行庫不是太容易，但如果您能請出財力、信用條件優秀的有力人士擔任保證人，問題就能迎刃而解。不過保證人的尋找有時沒那麼簡單，若是親人、夫妻或手足間有共同的置產計畫，可考慮以互保的方式提高貸款額度，完成買房藍圖中的最後一塊拼圖。

9.爭取低利房貸

一般自住民眾揹負房貸的時間少則幾年，多則數十年，想要降低房貸壓力，一定得壓低貸款利率，許多建商或房仲多有配合承貸的銀行，利率條件也比一般行庫好，對與行庫往來不深的消費者而言是不錯選擇，買家也可在各往來銀行中比較利率，選擇最適切的產品。

在政府厲行打房之下，目前房貸利率攀向二字頭，但在行庫放貸接近滿水位的情況下，部分壽險業者伺機搶占市場，端出一字頭利率，消費者可多加詢問；此外，由於利率走揚情勢確定，為了避免利率波動導致還款增加，買方可以固定利率避險，初期利息雖較高，但整體平均下來可能反而划算，由於行庫不同時期會有不同的產品推出，適時的轉貸也有助於節省購屋支出。

除了客觀因素之外，洽貸時的心理戰也很重要，消費者可利用其他行庫的房貸利率向銀行殺價，在言談中取得對方對自身能力的信任，都能幫助消費者拿到滿意利息；另外找主管談、增加財力證明等方式，也都能在協商角力中提高勝算。此外，如果房貸的核貸金額還差一點點，市面上也有許多小額低利信貸的產品，利率最低達百分之三以下，負擔不高，幫助民眾夢想達陣。

小到大輕鬆換！

隨著家庭成員的成長與變動，對住房的需求也會跟著改變，讓民眾興起換屋念頭，在持有一筆不動產後，換屋的難度與首購相較輕鬆許多，甚至不需將原房產出售，便能滿足再購需求，不少有房的父母也可利用原本房產融資，幫助兒女晉升有房階級。

10.以房養房好自在

房屋不單只是居住的場所，更是家庭的重要資產，既然是資產，只要將其適當運用，就能發揮財產最佳化的效果，有換屋需求但資金不足的民眾，可將原房產抵押籌措新屋的自備款，行庫推出的隨借隨還理財型房貸，能讓資金運用更加彈性，甚至有『不用不計息』的實惠措施，消費者得以妥善利用。

若原屋還在貸款階段，也可透過增貸取得資金，即便現金不足，也不會影響置產計畫。這種以房地產為媒介的籌款方式，與傳統的賣舊換新相較，不會有搬遷的空窗期，省下一筆在外租房等交屋的支出，另外換屋後的閒置舊屋還可出租補貼房貸，等到適當時機再出脫獲利，可謂『一兼二顧，摸蛤仔兼洗褲』！

早買享受大確幸

受到利率走升、購地成本提高、賦稅金額增加等多重影響，以往低廉的房價已經一去不復返，未來不動產行情預料仍呈現上揚情勢，消費者再這樣苦苦等候下去，夢想也將像上升的氣球，逐步朝高空遠離，最終破滅。把握現在還有低價物件可尋的時機積極佈局，透過上述十招省錢輕鬆購，告別魯蛇生涯，您也能在房市變化中搶得先機，提早感受幸福人生的大確幸！